1. Чому в Росії не можна жити в кредит
2. Який кредит краще взяти
3. види кредитування
4. Види кредитів за термінами
5. Види кредитів за характером забезпечення
6. Методи надання кредиту
7. Порядок погашення кредиту
8. Характер процентної ставки
9. Спосіб виплати відсотків
10. Валюта кредиту
11. Тип позичальника
12. Іпотечний кредит

Якщо ви цікавитеся де взяти кредит, який саме, давайте трохи поміркуємо. Для початку потрібно визначитися, навіщо вам потрібен кредит. Якщо вам необхідно придбати житло, то існує, наприклад, іпотечний кредит; якщо ви хочете купити автомобіль, то можна оформити автокредит. І взагалі, подумайте, чи варто брати кредит , Або можна обійтися без нього.

«Жити в кредит» - невід'ємна частина сприйняття світу громадянами країн з ринковою економікою. Будь-який житель Західної Європи, США, Ізраїлю та багатьох інших країн не бачить проблеми в тому, щоб робити необхідні і не дуже потрібні покупки, беручи позику в банку, а потім виплачувати кредит до кінця свого життя. Саме в кредит купується житло, автомобіль, меблі, побутова техніка, і навіть одяг і продукти.

Цей образ мислення почав друкуватися і на населенні Росії. Ось тільки проблема в тому, що в РФ економічна система ще не розвинулася до потрібного рівня. І жити в кредит набагато дорожче, ніж у країн з нормальними ринковими відносинами.

Чому в Росії не можна жити в кредит

Тип мислення і сприйняття світу у російських громадян мало в чому відійшов від радянських стандартів. Старше покоління звикло, що для того щоб купити щось, потрібно довго чекати. Покупки здійснювалися тільки після того, як була накопичена необхідна сума. І більшості незрозуміло взагалі, як можна взяти гроші в борг у банку, а потім переплачувати великі відсотки.

Адже відомо, що при отриманні кредиту загальна переплата становить не менше третини по тілу позики. Молодь, якій щойно виповнилося близько 20 років, прагнути перейняти красивий спосіб життя в борг, не завжди розуміючи, чим це загрожує. Коли мова йде про кредитування в Росії, необхідно враховувати наступне:

1. Кредитні ставки в Росії набагато вище, ніж в країнах з розвиненою ринковою економікою. Отримати кредит під маленький відсоток в Росії практично нереально. На сьогоднішній день ще дуже мало пільгових програм, які сприяють розвитку бізнесу, а також дозволяють деяким категоріям громадян по-справжньому економити на отриманні іпотеки.
2. Рівень фінансової грамотності росіян - один з найнижчих в Європі. Населення не здатне саме вибрати вигідну кредитну або депозитну програму. Тому часто залишається ошуканим по своїй же вині.
3. Платоспроможність російських позичальників не настільки гарантована, як в країнах, що забезпечують реальне допомогу з безробіття своєму населенню. Втративши роботу, будь-який француз, німець чи американець може легко звернутися в службу по отриманню допомоги. Це, може, і не забезпечить йому той рівень заробітної плати, який був раніше, але хоча б зробить можливим щомісяця погашати кредит без прострочень. Крім того, в таких випадках зазвичай спрацьовує страховка, яка надає кредитні канікули позичальникові або виплати з меншою процентною ставкою. У Росії ж банки не цікавляться фінансовими проблемами позичальників. Несвоєчасні виплати відразу ж обертаються нарахуванням пені та штрафів. Це також впливає і на небажання банками видавати кредити всім охочим. Так, за останніми нововведеннями, багато фінансових організацій встановили нові вимоги до віку позичальника (21 рік і вище), до мінімальної суми щомісячного доходу, до пакету документів, який необхідно надати для отримання позики.
4. Непідготовленість самого населення жити в кредит. Це можна назвати фінансової неписьменністю, так як, на жаль, російське населення не вміє розпоряджатися одержуваними грошима. Звичайно, це відбивається і на отриманні банківських позик. Найпоширеніша проблема - це отримання великої кількості кредитних коштів, після чого позичальник не має поняття, як виплатити всі ці борги.

Однак розглядати кредит як виключно негативне явище, звичайно ж, не можна. Бувають ситуації, коли саме отримання позики у фінансовій організації - єдине рішення виниклої проблеми. Так, бізнесмен, який бажає розширити свій бізнес, інвестує в його розвиток кредитні кошти. Людина, який отримав серйозну травму або хворобу, отримує можливість оплатити дорогу операцію за допомогою позики. Такі серйозні покупки, як квартира, автомобіль, побутова техніка, меблі - теж часто купуються в кредит, так як накопичити достатню суму грошей не завжди можливо.

Який кредит краще взяти

Однозначної відповіді на це питання немає і бути не може. Не існує універсального кредиту, який підійшов би кожного позичальника. Якщо говорити хоча б про цілі і типах позичальника, то вони бувають абсолютно різними. Фізичній особі нема чого навіть звертати увагу на інвестиційне кредитування, а юридична особа навряд чи буде купувати дороге обладнання для заводу, вдавшись до покупки з відстроченим платежем.

Саме тому важливо розібратися, які ж бувають види і форми кредитування, і кому який кредит краще взяти.

види кредитування

Видів кредитів і послуг, які носять кредитний характер, в Росії дуже багато. Стандартна типологія складається з наступних позицій.

1. Термін.
2. Характер забезпечення.
3. Метод надання.
4. Порядок погашення.
5. Характер процентної ставки.
6. Спосіб виплати відсотків.
7. Валюта кредиту.
8. Кількість кредиторів.
9. Тип позичальника.

Всі ці види кредитування в тій чи іншій мірі зустрічаються на території Росії. Кожен банк розробляє свої програми кредитування фізичних і юридичних осіб. Тому в якому банку взяти кредит вигідніше, залежить від виду позики, можливостей позичальника і банківського продукту.

Види кредитів за термінами

Людина, що бажає взяти кредит, в тій чи іншій мірі планує, яким буде кількість платежів по кредиту, в межах якої суми він зможе робити внески щомісяця, яким буде термін кредитування. Розрізняють три види кредитів за термінами.

1. Короткострокові позички (до 1 року).
2. Середньострокові позики (до 3 років).
3. Довгострокові кредити (від 3 років).

Вимоги до позичальника будуть відрізнятися в залежності від обраного періоду кредитування. Варто зазначити, що терміни позики далеко не завжди визначаються позичальником. Найчастіше вони вибираються разом з менеджером банку. Справа в тому, що банки неохоче видають кредити особам, якщо щомісячний платіж по позиці становитиме понад 30% від доходів позичальника. Тому перш ніж подавати заяву на отримання позики, варто добре прорахувати свої можливості по виплатах.

Короткострокові позички найвигідніше брати тим, у кого є вже багато кредитів. Особливо це стосується споживчих кредитів з придбання товарів і послуг з відкладеним платежем. Банківські програми з кредитування фізичних осіб на споживчі цілі розробляються часто таким чином, що певна кількість платежів здійснюється за зниженою процентною ставкою. Крім того, відсотки нараховуються щомісяця, а не на всю суму кредиту відразу. Тому вигідно придбати потрібний товар і виплатити за нього кредит в найкоротші терміни. Існують альтернатива короткостроковим кредитом - можна отримати швидкий позику .

Якщо ви не впевнені у своїй платоспроможності, то краще розбити кредит на довший період і вибрати середньострокову позику. У багатьох фінансових організаціях, наприклад, в Ощадбанку, середньостроковий кредит можна оформити на різних умовах. З можливістю дострокового погашення або без неї.

Можна, як і в разі короткострокового кредитування, оформити позику на тривалий термін, але швидко виплатити всю суму позики достроково, заощадивши на відсотках.

Довгостроковий кредит, напевно, один з найбільш невигідних, особливо якщо нараховуються відсотки за рік, а не за місяць. Тоді загальна сума переплати по кредиту може скласти цілих 90%! Саме тому, напевно, довгострокові позики банки видають практично всім бажаючим. Отримати такий кредит може навіть студент, якому щойно виповнилося 18 років, і людина з низьким рівнем доходів. Довгостроковий кредит підходить тим, чий щомісячний дохід порівняно малий. Навіть переплачуючи величезні відсотки, платити кожен місяць потрібно буде маленьку суму, яка не буде відчутна.

Є ще один варіант отримання довгострокових позик - це оформлення кредиту в доларах . Таким чином, ваші шанси отримати велику суму грошей підвищаться, так як в цьому випадку банк буде найбільш захищений від інфляції і обвалу рубля. Також можна спробувати отримати кредит за кордоном , Якщо ви маєте там свій бізнес або хорошу постійну роботу і офіційний дохід на території тієї чи іншої зарубіжної країни.

Види кредитів за характером забезпечення

Залежно від характеру забезпечення російські банки можуть видати кредит навіть безробітному, пенсіонеру, студенту, людині з дуже низьким щомісячним доходом. також може отримати кредит, позичальник з поганою кредитною історією .

Позики в даному випадку бувають незабезпечені і забезпечені. Незабезпечені кредити ще називаються бланковими. Вони видаються без застави, поручителів. Найчастіше позичальник просто оплачує страховку.

Забезпечені кредити являють собою позики під заставу рухомого або нерухомого майна , З наявністю поручителя або банківських гарантій. Такий кредит може бути виданий практично кожній людині, навіть якщо рівень його офіційного щомісячного доходу малий. У будь-якому випадку у банку будуть гарантії, що клієнт поверне борг в повному розмірі.

Методи надання кредиту

Кредит може бути виданий не тільки з оформлення договору, але і кредитною лінією або овердрафтом. Коли мова йде про споживче кредитування, то зазвичай надається позика за кредитним договором. У ньому прописуються права та обов'язки обох сторін, умови кредитування: процентна ставка, кількість платежів, термін і так далі.

Юридичні особи знаходять більш вигідними кредитні лінії і овердрафти. Принцип надання кредитної лінії полягає в наступному: на клієнта оформляється револьверна (відновлювальна) позика. Наприклад, позичальник бере в борг 10 000 рублів строком на 1 рік. Через 2 місяці він повністю або частково погашає позику. Після цього знову може взяти кошти в позику під ті ж процентні ставки.

При овердрафт клієнту надається індивідуальний розрахунковий рахунок в банку, на який він вкладає гроші. При придбанні будь-яких товарів або послуг банк бере на себе зобов'язання по виплаті коштів, в межах обумовленого ліміту.

Порядок погашення кредиту

Найбільш поширеною в Росії є модель погашення кредиту за графіком. Споживчий кредит краще взяти саме з виплатами за індивідуальним графіком. Найвідомішим є внесення коштів на кредитну карту або розрахунковий рахунок кредитного договору один раз на місяць до певного числа.

При цьому існує й інша модель виплат по кредиту - одноразовий платіж. Таким чином можна придбати дорогий товар, наприклад, машину, якщо ця покупка на даний момент терміново необхідна. А через обумовлений проміжок часу потрібно буде внести одноразовий платіж по кредиту. Така модель не дуже популярна серед фізичних клієнтів банку. Найчастіше вона зустрічається в сфері business-to-business.

Характер процентної ставки

Процентна ставка по кредиту може бути двох видів:

• фіксована,
• плаваюча;

З сфері фінансових послуг для російського населення більш знайомої є фіксована процентна ставка. зазвичай взяти кредит готівкою - означає отримати певну суму від банку і виплачувати потім протягом обумовленого терміну рівними частинами борг.

Однак останнім часом все більш і більш популярною в банківському середовищі стає плаваюча процентна ставка. Пов'язано це насамперед з економічною кризою, яка охопила Росію. Справа в тому що падіння курсу рубля по відношенню до євро і долара стало однією з головних причин фінансової нестабільності країни. Центральний банк вжив заходів по відношенню до сфери кредитування для того, щоб стабілізувати загальний стан рубля на міжнародному валютному ринку.

Це вплинуло і на простих споживачів.

1. По-перше, значно підвищилися процентні ставки.
2. По-друге, прогнози експертів невтішні, а тому банки ставлять плаваючі ставки по кредитах для забезпечення можливістю підвищення їх надалі.
3. По-третє, посилилися вимоги до позичальників.

Так, оформити кредит тепер стало набагато складніше. Банки не бажають ризикувати і видавати позики клієнтам, яким щойно виповнилося 18 - 19 років, пенсіонерам і безробітним.

Спосіб виплати відсотків

Виплачувати відсотки можна різними способами. Кому-то вигідніше робити щомісячні внески з урахуванням процентної ставки по тілу кредиту, а хтось віддає перевагу оплатити відсотки в момент погашення.

Валюта кредиту

Отримати кредит можна в одній валюті або декількох. Думки експертів розходяться в даному випадку з приводу того, що є більш вигідним. Перш за все, оформляючи кредит в Моновалюти, потрібно правильно вибрати найбільш підходящу валюту. Це може бути як національна, так і іноземна валюта. Деякі фахівці вважають, що потрібно оформляти кредит в тій валюті, в якій ви отримуєте щомісячний дохід. Однак універсального правила тут бути не може. Ця рада змушує засумніватися в своїй ефективності, хоча б дивлячись на ситуацію з перепадами курсів валют на сьогоднішній день.

Виграти на економічну кризу, беручи кредит в потрібній валюті, може тільки фінансово грамотна людина, що вміє швидко орієнтуватися в ситуації, що склалася, аналізувати її і робити правильні висновки.

Тип позичальника

Цей пункт є основним у виборі банку, в якому краще взяти кредит. Залежно від специфіки діяльності, цілей і потреб в отриманні кредиту банки розробляють для різних позичальників різні програми. До основних типів позичальників відносяться:

1. Юридичні особи, які в свою чергу поділяються на торговельні і промислові підприємства.
2. Комерційні банки.
3. Сільськогосподарські позики.
4. Фізичні особи.
5. Іпотечний кредит.

Всі ці типи позичальників беруть активну участь у фінансовому обороті країни. Кризова ситуація запеклим вимоги до кожного з клієнтів банку. Отримати кредит непрацюючому стало практично нереально.

Незважаючи на різну рекламу від кредитних організацій, які обіцяють легке і швидке оформлення кредиту всім бажаючим без довідок і поручителів, ця послуга також малоймовірна, якщо мова йде про великих банках.

Зросла кількість шахраїв і спекулянтів, які наживаються на нестабільну ситуацію в економіці країни. Так, багато людей з безвиході беруть кредити під відсотки, які просто вражають своєю захмарною висотою.

Бувають випадки, що клієнти переплачують до 100%, вносячи при цьому регулярно платежі.

Такий ажіотаж навколо кредитних співтовариств виник після озлоблення вимог банків до позичальників. Тепер оформити кредит тільки за паспортом, без довідок, застави та поручителів практично неможливо. Якщо раніше взяті позики виплачувалися з простроченням, то такий претендент на отримання кредиту відсіється банком відразу. Чого не скажеш про кредитні спільнотах. Тут видадуть позику, навіть якщо всюди відмовляють, ось тільки яка буде ціна переплати?

Іпотечний кредит

Іпотека може розглядатися як окремий вид кредитування. Іпотечний кредит в Росії - послуга, яка досить затребувана. Широке поширення саме іпотеки пов'язано з тим, що на сьогоднішній день розроблені різні пільгові програми, що дозволяють оформити іпотеку зі знижкою по процентної ставки молодим сім'ям, вчителям, військовим з використанням материнського капіталу, а в деяких випадках без ПДФО.

Незважаючи на те, що процентні ставки по кредитах готівкою і іншим поширених видів кредитування дуже зросли, ця тенденція поки обійшла стороною іпотеку. Наприклад, взяти кредит пенсіонеру на придбання житла під заставу вже наявного майна або придбаного не так складно, як отримати споживчу позику на більшу суму. Без відмови отримають іпотеку і різні пільгові категорії. Варто відзначити, що багато банків запустили програми пільгового іпотечного кредитування в Криму.

Іпотечне кредитування розглядається як найвигідніша форма позики. Для більшості людей саме іпотека робить можливим придбання власного житла. Адже не дивлячись на значні щомісячні виплати, нерухомість, що купується переходить в повну власність власника після закінчення виплат. Чого не скажеш про оренді квартири .

І останнє, що хотілося б додати. При виборі кредитора, не залежно від виду позики, її терміну і заявленої в рекламі процентній ставці важливо прочитати відгуки про діяльність компанії. Це захистить позичальника від небажаного ризику і можливих проблем.