1. Найголовніше - прибуток!
2. Як заявнику оцінити вартість кредиту?
3. Як банки встановлюють процентні ставки по кредитах?
4. Банки і МФО теж беруть кредити!
5. Банки теж хочуть їсти (власні витрати)
6. Рівень інфляції
7. Попит і пропозиція на ринку кредитування
8. Конкуренція серед «товаришів» по ​​цеху
9. Наявність забезпечення по кредиту
10. Склад кредитних ресурсів
11. Види, терміни і умови кредитів
12. Ні страховки, ставка в плюс
13. Ризики неплатежів і дострокове погашення

Ви напевно звертали увагу, що в різних банках або мікрофінансових організаціях можуть бути встановлені абсолютно різні процентні ставки по кредитах. Мова йде не про принципову різниці між кредитами і мікропозик , А про способи формування ціни за надані послуги фінансових установ (кредитування - це основна послуга банків і МФО). Процентною ставкою виражається вартість, яку платить позичальник банку за тимчасове використання його грошей. Іншими словами - це ринкова ціна, по якій банк готовий надати гроші в його розпорядження на встановлений у договорі термін. Як банки встановлюють процентні ставки по кредитах, і від яких чинників залежить цей процес? Чому відсотки так різняться? Будемо розбиратися з цими питаннями.

/>

Найголовніше - прибуток!

Заради чого банки займаються всій цій кредитною діяльністю, ну вже точно не через безкорисливих і благодійних мотивів (хоча, до слова, благодійністю деякі фінансові установи займаються, згадаємо хоча б кредитки в лінійках банків, частина відсотків з яких йде не на користь банку, а в благодійні фонди). Все робиться виключно заради прибутку! Ніхто не буде працювати собі в збиток, в тому числі і ми з вами.

Давайте уявимо ось яку ситуацію. Ви вирішили купити продукт і перед вами кілька магазинів в крокової доступності. Якому з них ви віддасте перевагу: тому, де цей продукт дешевше? Не поспішайте з висновками. Може тому, де краще сервіс або де свіже продукти, чому б і ні. А може ціна для мене великої ролі і не грає, і я вважатиму за краще магазин в новій будівлі і з самообслуговуванням.

Як бачите факторів багато, і магазини борються за свого покупця в жорстких умовах конкуренції, пропонуючи кожній людині зробити свій вибір, а вже який він буде - це залежить від покупця.

З банками все те ж саме. Вони пропонують фінансові послуги (свій специфічний продукт - позикові гроші) за своїми цінами, а наша справа вибирати. Правда тут є кілька нюансів: банк теж вибирає, кому дати, а кому не дати (розповімо про це трохи нижче), а буває, що і хотів би дати, а не може - над ним як «дамоклів меч» висить строгий фінансовий регулятор в особі Центрального Банку РФ. Даси слабину, і ліцензії позбавлений. Відчуваєте, як цікаво. А ще підтискають інші банки-сусіди по ринку, он їх скільки розплодилося - конкурентів. Ви скажете, і навіщо вони нам, нехай буде один Сбербанк, як при Союзі. В такому випадку пропаде «невидима рука» ринку, яка створює конкуренцію, і ми будемо задовольнятися тими умовами, які нам надасть монополіст. Вам це треба? Думаю що ні.

Це так, невеличкий вступ. Тепер до справи.

Як визначається прибуток для банків. «Брудна» прибуток (без обліків витрат) - це ті гроші, які позичальник віддасть банку за використання позикових коштів на весь термін кредитування. Іншими словами, це сумарна переплата по позиці. Переплата, якщо її взяти в процентному співвідношенні до тіла кредиту (то, що видали на руки), що не дорівнює річній процентній ставці. Справа в тому, що відсотки щомісяця, як правило, нараховуються на залишок по кредиту, який від місяця до місяця зменшується (дивіться, наприклад, про аннуїтетний і диференціальні платежі ), Плюс не треба забувати про можливі комісіях, якими банки не гребують. Кредитні комісії можуть становити серйозну частку в прибутку установи.

Таким чином, виходячи з рівня доходу, який банк хоче отримати за рік, починається розрахунок процентної ставки, як одного з найважливіших показників кінцевої вартості кредиту, а значить і доходу банку. І ось з цього моменту і починається найцікавіше, адже наскільки ви розумієте, банк повинен врахувати масу параметрів, які і будуть впливати на ціноутворення. Повернемося до цього трохи пізніше, а поки поговоримо про те, як людина може вибрати найбільш вигідні умови - на що йому треба звертати увагу.

Як заявнику оцінити вартість кредиту?

Заявники зазвичай (інстинктивно) звертають увагу на такий важливий параметр, як процентна ставка. А на що ще дивитися-то? Вона буває фіксованою, плаваючою, і ефективною.

Перших 2 види кажуть за себе: фіксовані відсотки призначаються 1 раз і з часом не змінюються, а плаваючі ставки можуть відхилятися від спочатку встановленого значення в зв'язку з коливаннями на фінансовому ринку. Зазвичай застосовується фіксована ставка, вона вже може дати приблизне поняття про вартість кредиту.

Ефективна ставка являє собою сукупність всіх щомісячних процентних платежів, комісій, страховок і інших зборів. Ця ставка відображає загальну переплату позичальника за весь термін кредитування і є повною вартістю кредиту (ПСК), а тому вона завжди вище, ніж озвучені річні відсотки. Завдання ПСК - наочно показати реальну вартість банківської позики (або мікропозик МФО), але, на жаль, у звичайних людей, так і у багатьох банківських працівників немає однозначного розуміння, як ця величина розраховується. Наочною її вже точно не назвеш. Тому єдиний можливий спосіб оцінити вартість кредиту - це отримати графік платежів і подивитися переплату.

Напевно, це найкращий спосіб порівняти пропозиції різних банків. Хоча, якщо вам пощастить, і банк підготував паспорт кредитного продукту , То порівнювати продукти різних банків буде ще легше.

Як банки встановлюють процентні ставки по кредитах?

Нижче розглянемо ситуації, які впливають на «ціноутворення банківських кредитів», тобто все те, від чого залежить процентна ставка, і як банки її розраховують.

Банки і МФО теж беруть кредити!

Будь-яке фінансова установа, яка курує кредити, не бере гроші нізвідки. Воно їх теж займає: у населення, у інших банків (міжбанківський кредит), у держави, на зарубіжних фінансових ринках. А раз займає, значить, і платити за це теж потрібно. По суті, банки самі беруть кредити на стороні, тільки за ставками набагато меншим, ніж видає запозичені гроші населенню або юр.особам. Гроші банально прокручуються, або можна сказати, що вони закуповуються за оптовою ціною, а продаються по роздрібній - пряма аналогія з магазинами!

Тому основною складовою формованої процентної ставки є ті витрати, які банк несе в процесі залучення ресурсів.

Один найважливіших джерел для банку - державні гроші, взяті під відсоток у ЦБ РФ. При цьому фінансова установа платить за залучення коштів з боку, виходячи з облікової ставки, яка на момент написання статті становить 10%.

Позики у інших банківських установ і на міжнародних ринках теж не безкоштовні - тут сума витрат також залежить від відсотка, що стягується кредитором. Єдине джерело, за яким відсоток за залучення коштів банк може регулювати самостійно - це гроші населення. Пропонуючи розмістити грошові кошти у вклади, фінансова установа встановлює той відсоток, який воно може заплатити за тимчасове використання грошей населення, звичайно ж, в рамках обмежень, встановлених регулятором - ЦБ РФ, а то наберуть під високі відсотки, а самі потім повернути їх не можуть .

Банки теж хочуть їсти (власні витрати)

Будь-який банк складається з безлічі відділів, кількість працівників в яких може йти на тисячі - це не індивідуальний підприємець, кадровий ресурс якого може складатися з однієї особи, самого ВП. Всім треба платити зарплату, кожному треба організувати комфортні умови праці і т.д. Не забуваємо про вартість оренди приміщень, про рекламу на вулицях і в телевізорах і по радіо, все коштує грошей і чималих. Таких витрат набереться безліч, вони і є однією зі складових вартості банківських послуг.

Рівень інфляції

Чим вище інфляція, тим швидше знецінюється грошова одиниця. Для банку це дуже погано - адже гроші він видає на пристойні терміни, а сума нарахованих відсотків з часом не змінюється. Відповідно, прогнозована інфляція на весь термін кредиту впливає і на його ціну, а значить на ставку.

Попит і пропозиція на ринку кредитування

Важлива роль відводиться і вивчення попиту на кредити. Чим вище потреба населення в позикових коштах, тим більші процентні ставки почне пропонувати банк. Попит визначає пропозицію, адже це ще Карл Маркс казав у своїй праці «Капітал». А ось при відсутності попиту, ставки почнуть потроху скочуватися вниз.

Конкуренція серед «товаришів» по ​​цеху

У конкурентному середовищі кінцеві ціни завжди будуть залежати від середньої ціни по ринку. У банків все те ж саме. Висока ставка відлякає потенційних позичальників, а надто низька буде виглядати підозрілою.

Наявність забезпечення по кредиту

Забезпечення по кредиту (застава) завжди буде сприятливо впливати на його кінцеву вартість, з огляду на те, що ризики неповернення позики будуть значно нижче. У разі неплатежу банк реалізує заставу і залишиться при своїх.

Склад кредитних ресурсів

Які джерела брали участь в залученні додаткових грошових коштів банком для кредитування? Якщо в більшості своїй на видачу позик були витрачені гроші вкладників, то кредитні ставки можуть значно вирости. Пояснюється це тим, що відсотки за вкладами - недешевий джерело залучених ресурсів. До того ж він ненадійний - ніколи не можна однозначно стверджувати, що всі вклади пролежать на рахунках весь запланований термін. Часто при загостренні ситуації на фінансовому ринку або просто при виникненні термінових незапланованих витрат вкладники достроково истребуют свої вклади, іноді навіть втрачаючи при цьому деяку суму належних відсотків.

Види, терміни і умови кредитів

Іпотечне кредитування має на увазі розміщення грошових коштів на дуже довгий термін. З одного боку, за ці 15-20-25 років багато що може змінитися і банку стане невигідний таку позику. Але з іншого - гроші весь цей час працюють і приносять дохід, фінансовій установі не потрібно робити ніяких додаткових дій.

Споживче кредитування відрізняється набагато меншими термінами і сумами позик. А значить, банку потрібно постійно працювати на залучення і шукати нових клієнтів. Інакше цілком може виявитися, що залучені ресурси не працюють і не приносять прибутку, а банк в цей час платить відсоток за їх використання. Тому кредитні ставки іпотечного кредитування набагато нижче ставок по позиках на невідкладні потреби. До того ж звичайні «до потреби» частіше погашаються достроково або виходять на прострочення, в той час як боржників за житловими програмами лякає можливість відбирання закладеного житла, а додаткові внески їм не під силу.

Процентна ставка по кредиту може змінюватися в залежності від умов банківського продукту. В іпотечних кредитах вона може залежати від виду нерухомості, що купується (готове або будується) та інших факторів (наявність і величина першого внеску, використання материнського капіталу та ін.), А в автокредитах - від віку автомобіля і наявності страхового поліса КАСКО.

Ні страховки, ставка в плюс

Часто страховка відіграє велику роль у величині підсумкової ставки. При відмові від цієї доп. послуги кредитна вартість може вирости на кілька процентних пунктів. Разом з тим страхова премія може бути настільки великий, що краще піти на погіршення умов по кредиту, ніж «підписуватися» на страховку. Але треба мати на увазі, що страхування - це не марна послуга, тому що при настанні страхового (нещасного) випадку страховик виплатить належну суму банку. Інакше, тяжкість боргу ляже на ваших близьких. У будь-якому випадку, ви можете законно відмовитися від страховки протягом так званого періоду охолодження , Передбаченого державою для можливості відмови від страховки протягом декількох днів з дня страхування.

Ризики неплатежів і дострокове погашення

Ризики неплатежів вносять один з найвагоміших внесків у процес ціноутворення будь-якого кредитного продукту. Саме через це фактора процентна ставка по типовому мікропозик може бути вище в кілька десятків разів (!) Ніж за потреб.кредіту (порівняйте 720% і 25% річних). МФО перевіряють клієнтів не так скрупульозно, як банки, так як на перше місце в мікрофінансування виходить зручність оформлення (досить паспорта) і швидкість отримання позикових грошей. Відповідно ризики неповернення там істотно вище. У банках ж на додаток до паспорту запросять довідки 2-ПДФО, копію трудової книжки та інші документи, тобто перевірка буде більш грунтовніше, ризики менші, а, відповідно, ставка теж менше.

Якщо банки видають експрес-кредити за паспортом, наприклад, в магазинах побутової техніки (див. Про POS-кредитування ), То величина ставки по ним стрімко лізе вгору (правда, не до таких висот, як у мікрофінансування).

Часто буває, що банк пропонує всім заявникам не фіксували ставку, а в рамках певного діапазону. Конкретна її величина буде залежати від платоспроможності заявника. Так, вирішальним може виявитися:

• погана кредитна історія або повна її відсутність;
• участь позичальника в зарплатних проектах;
• статус працівника бюджетної організації;
• історія трудової діяльності заявника, його професія і сімейний стан;
• вік і стать;
• стан сторінки в соц. мережі і багато інших чинників.

Як ви розумієте, ризики неповернення оплачуємо ми з вами, звичайні позичальники. Якщо говорити по-простому: хтось не заплатив, а ми своїми виплатами покриваємо недостачу.

Дострокове повне погашення теж не скаржиться банками - воно у них як кістка в горлі. Скільки в цьому випадку недоотриманого прибутку і недовиконаних планів, напевно, пристойна сума набігає. Але закон тут на боці позичальника - ніхто не в праві заборонити дострокове погашення, але для банків це проблема і вона змінює величину ставки далеко не в меншу сторону.

Багато названі вище чинники в тій чи іншій мірі впливають на рівень кредитного ризику банку, в результаті якого він може неабияк зіпсувати свій кредитний портфель простроченими боргами, а фінансовий результат - додатковими витратами на їх стягнення. Ці ризики все «сидять» в процентній ставці, і, звичайно ж, не забуваємо про найголовніше - прибутку. Банкам непросто, але нічого, живуть, правда, виживають не всі. Тому завдання позичальника не тільки вибрати кредит з найменшою процентною ставкою, але вибрати найвигідніший кредит , А як це зробити правильно, дивіться в цієї статті .

.