Банки - це економічні інститути, які обслуговують систему кредитних відносин.

Вважається, що перші банки виникли на основі меняльноїсправи - обміну грошей різних міст і країн. Це підтверджують етимологічні коріння слова "банк", його походження від італійського "banco" (стіл, на якому середньовічні італійські міняйли розкладали свої монети).

Діяла у нас до 1986 року банківська система коротко могла бути охарактеризована як однорівнева. Банківська справа була монополізована Державним Банком СРСР, поряд з яким існувала мережа спеціалізованих банків: Сбербанк, Промстройбанк і ін. Останні були, по суті, філіями Держбанку.

Активне використання кредитних відносин в ринковому господарстві вимагає розвитку великої банківської мережі. Для країн з розвиненою ринковою економікою характерно побудова банківського сектора як дворівневого.

Дворівнева банківська система грунтується на взаємовідносинах між банками у двох площинах: по вертикалі і по горизонталі. По вертикалі - відносини підпорядкування між Центральним банком як керівним, керуючим і контролюючим центром і низовими ланками - комерційними та спеціалізованими банками, іншими кредитними інститутами; по горизонталі - відносини рівноправного партнерства між різними низовими ланками.

Необхідність створення дворівневої системи банків зумовлена суперечливим характером ринкових відносин: з одного боку, вони вимагають свободи підприємництва і розпорядження приватними фінансовими засобами, і це забезпечується елементами нижнього рівня банківської системи - комерційними банками і кредитними установами; з іншого боку, цим відносинам необхідно регулювання: контроль і цілеспрямований вплив, що вимагає функціонування особливого інституту у вигляді Центрального банку.

У 90-х роках в Росії була створена дворівнева банківська система, в основному визначені і розмежовані функції Центрального банку та комерційних банків.

Малюнок 64. Дворівнева банківська система Російської Федерації.

Основними функціями Центрального банку є:

· Грошова емісія. (Від латинського «emissio" - випуск). Центральний банк користується монопольним правом випуску національних грошових знаків в обіг. Центральний банк здійснює емісію відповідно до потреб господарського обороту;

· Функція банку уряду. Центральний банк зобов'язаний підтримувати державні економічні програми, обслуговувати бюджетні розрахунки, сприяти управлінню державним боргом, проведення грошово-кредитної політики;

· Функція банку банків. Центральний банк є кредитором останньої інстанції, він надає національним кредитним інститутам можливість рефінансування на певних умовах при тимчасовий дефіцит у них кредитних ресурсів. Центральний банк є розрахунковим центром;

· Роль органу нагляду за комерційними банками і фінансовими ринками.

Низова ланка банківської системи складається з мережі комерційних банків, які безпосередньо виконують функції кредитно-розрахункового обслуговування клієнтів на комерційних засадах. Основний його складовою є універсальні комерційні банки. Найважливішими їх функціями традиційно є:

· Акумуляція тимчасово вільних грошових коштів, заощаджень і накопичень;

· Здійснення і організація розрахунків в народному господарстві;

· Кредитування окремих господарських одиниць, юридичних і фізичних осіб;

· Облік векселів і операцій з ними;

· Зберігання фінансових і матеріальних цінностей;

· Довірче управління майном клієнтів (трастові операції); та ін.

Операції по акумулюванню тимчасово вільних грошей називаються пасивними, а рамещеніе коштів, комерційно вигідне їх вкладення відносять до активних операцій. За обома типами операцій в якості оплати виступає відсоток. Відсоток по активних операціях як правило перевищує розмір відсотка за пасивними операціями, різниця між цими відсотками (маржа) і становить основу доходів банків.

Поряд з універсальними комерційними банками в систему комерційних банків можуть входити і спеціалізовані банки, які орієнтовані на надання, в основному, одного-двох видів послуг для більшості своїх клієнтів.

Наприклад, інвестиційні та інноваційні банки спеціалізуються на акумуляції грошових коштів на тривалі терміни, в тому числі, за допомогою випуску облігаційних позик і надання довгострокових позик. Вони виступають в якості організаторів первинного та вторинного обігу цінних паперів.

Ощадні банки будують свою діяльність за рахунок залучення дрібних вкладів на певний термін.

Іпотечні (земельні) банки здійснюють кредитні операції по залученню та розміщенню коштів на довгостроковій основі під заставу нерухомого майна.

Створення та діяльність комунальних банків або банків, які обслуговують місцеве господарство, набули поширення в небагатьох країнах. Мета створення комунальних (муніципальних) банків - сприяння розвитку і кредитно-фінансове обслуговування місцевого господарства. Засновниками і учасниками даних банків можуть виступати місцеві органи влади, відомства, громадські організації, страхові товариства і банки, тобто організації, які найбільшою мірою зацікавлені в розвитку місцевої інфраструктури і чий бізнес в істотному ступені залежить від цього.

Незважаючи на відмінності в назвах, сучасні комерційні банки в Росії слабо спеціалізовані і, в основному, займаються подібними проблемами і операціями: акумулюють тимчасово вільні грошові кошти і надають кредити, використовують також і інші канали комерційно вигідного вкладення акумульованих коштів, наприклад, здійснюють операції на ринку цінних паперів.

Станом на 1 жовтня 1999 року в Російській Федерації було зареєстровано 2408 банків, з них за участю іноземного капіталу - 139. На території країни діяло 3914 філій банків, в тому числі: Ощадбанку Росії - +1698.

Станом на 1 серпня 1999 року загальний обсяг кредитів, виданих господарству, банкам, населенню в рублях і іноземній валюті (на той же період) - 180,3 млрд. Рублів.

Вклади населення склали (на той же період) всього - 160,7 млрд. Рублів, з них до Ощадбанку - 138,7млрд. рублів (86,3%).

Основні служби дворівневої банківської системи, поряд з банками, входять і спеціалізовані кредитно-фінансові інститути, які здійснюють більш вузьке коло фінансових операцій. До спеціалізованих кредитно-фінансовим установам можна віднести ломбарди, кредитні товариства і товариства.

Ломбарди є кредитні установи, що видають позики під заставу рухомого майна. Спеціалізація ломбардів - споживчий кредит під забезпечення у вигляді застави рухомого майна, включаючи дорогоцінні метали і камені (як правило, за винятком цінних паперів). Позики видаються в основному короткострокові (до 3 міс.) В розмірі від 50 до 80 відсотків вартості заставленого майна.

Товариства взаємного кредиту (ОВК) - вид кредитних установ, близьких за характером діяльності до комерційних банків, які обслуговують дрібний і середній бізнес. Найбільшого поширення мали в дореволюційній Росії, надаючи різні види кредитно-розрахункового обслуговування приватним промисловцям і торговцям. При вступі кожен з членів ОВК вносить певний відсоток (наприклад, 10 - 30%) відкритого йому кредиту в якості оплати свого пайового внеску. При вибутті з ОВК його учасник погашає, по-перше, суму основного боргу (зі сплатою належних суспільству відсотків); по-друге, що припадає на нього частину збитків товариства, якщо такі є. Після цього вибуває повертаються його вступний внесок і закладене майно.

Кредитні товариства створюються з метою кредитно-розрахункового обслуговування своїх членів, кооперативів, підприємств малого та середнього бізнесу, фізичних осіб. Капітал кредитних товариств формується шляхом покупки паїв і оплати обов'язкового вступного внеску, який при вибутті; не повертається.

Необхідність активізації малого підприємництва в Російській Федерації обумовлює потребу в розвитку кредитних товариств і товариств взаємного кредиту.

Роль банківських систем в економіці розвинених країн зростає. Характерні такі сучасні тенденції в розвитку банківського сектора економіки:

1. Поглиблюється процес централізації і концентрації банківського капіталу. Наприклад, в США вже до кінця 80-х років 4о від загального числа комерційних банків мали активи більше 500 млн. Дол. І володіли 74% всіх банківських активів. У Російській Федерації на 1 грудня 1997 року більшість комерційних банків (86%) мало статутний капітал менше 30 млрд. Руб. (Неденомінованих, тобто менше 5 млн. Дол.). Середній розмір активів становив 36 млн. Дол. - на порядок менше, ніж в розвинених країнах. Перед російською банківською системою стоїть завдання укрупнення банків, так як дрібні банки нестійкі, низькодохідних і нездатні здійснювати інвестиції.

2. Найбільші сучасні банки представляють клієнтам широкий спектр послуг - понад 200 видів. Це - не тільки нові депозитно-позичкові операції, але і факторинг, нарахування та утримання податків, амортизаційних відрахувань, надання інформаційних, аудиторських і консалтингових послуг, видача гарантій та поручительств, лізингові операції, робота з кредитними картками і т.д.

3. Розвивається електронізації банківських послуг. Створюються потужні комп'ютерні мережі, що дозволяють здійснювати розрахунки і платежі в режимі реального часу.

Дата додавання: 2014-12-30; переглядів: 53; Порушення авторських прав