Тригуб Є. Ю.

ORCID: 0000-0002-0743-8203, студентка,

Фінансовий університет при Уряді РФ в м Москва

АКТУАЛЬНІ ПРОБЛЕМИ КРЕДИТУВАННЯ МАЛОГО І СЕРЕДНЬОГО ПІДПРИЄМНИЦТВА В РОСІЇ

анотація

Останнім часом кредитування МСП стало невід'ємною частиною ведення бізнесу в Російській Федерації. Багато підприємців для поповнення оборотних коштів, реалізації інвестиційних програм і т.д. нерідко використовують позики комерційних банків, тому сьогодні особливо актуально розуміти сутність і реальну значимість кредитування МСП, а також активно вирішувати проблеми, пов'язані з отриманням позик суб'єктами малого і середнього бізнесу. У статті розглянуті основні проблеми кредитування МСП і запропоновано перспективні напрямки розвитку існуючого механізму кредитування.

Ключові слова: кредитування МСП, комерційні банки, зворотність позик, напрямки розвитку кредитування.

Trigub E. Yu.

ORCID: 0000-0002-0743-8203, Bachelor,

Financial University under the Government of the Russian Federation in Moscow

TOPICAL PROBLEMS OF CREDITING SMALL AND MEDIUM ENTREPRENEURSHIP IN RUSSIA

Abstract

Lately, crediting of small and medium entrepreneurship has become an integral part of doing business in the Russian Federation . Many entrepreneurs use loans from commercial banks to replenish working capital , implement investment programs, etc. Therefore, it is especially important to understand the essence and real significance of crediting small and medium entrepreneurship , as well as actively solve problems associated with obtaining loans by small and medium -sized legal entities. The article considers the main problems of crediting small and medium entrepreneurship . Perspective directions of development of the existing mechanism of crediting are offered .

Keywords: crediting small and medium entrepreneurship, commercial banks, loan repayment, directions of credit development.

З овременного світ, епоху ринкових відносин складно уявити без підприємств малого і середнього бізнесу. Саме вони сьогодні забезпечують робочими місцями більше половини населення країн з найбільш розвиненою економікою, сприяють підтримці «здорової» конкуренції і насичення ринку більш якісними товарами, є чудовою базою для швидкого створення нових виробництв. І це далеко не всі переваги, якими володіють суб'єкти МСП при належному рівні фінансової забезпеченості. Всього в Росії за станом на 10.11.2017 зареєстровано 5 862 360 суб'єктів МСП, при цьому більшість з них це ІП - 3 105 636, а юридичних осіб становить 2 756 724 суб'єктів [1]. Згідно зі статистикою чисельність працівників, працевлаштованих в даних організаціях становить 15 960 987 чоловік. Значення даного показника вагомо в рамках нашої країни, адже воно перевищує 20% від усього економічно активного населення Росії (76 587 500 чол. На початок 2017 року) [2]. Таким чином, значимість суб'єктів малого і середнього підприємництва складно переоцінити, адже більш 1/5 працездатного населення Російської Федерації - це працівники даного сегмента економіки.

Більшість суб'єктів МСП в силу обмеженості власних коштів нерідко потребують сторонньої фінансової підтримки. Варіантів отримання необхідних грошових коштів у підприємств досить. Фінансову підтримку суб'єкти МСП можуть отримати за рахунок субсидій, бюджетних інвестицій, державних і муніципальних гарантій за зобов'язаннями, грантам та ін., Однак найбільш значущим джерелом фінансування для МСП є кредити комерційних банків.

На жаль, на сьогоднішній день механізм кредитування МСП в Росії недостатньо розвинений, оскільки багато компаній МСБ стикаються з цілою низкою проблем при отриманні позик комерційних банків [3, С. 214]. Більш того, труднощі при кредитуванні МСП існують не тільки у самих суб'єктів бізнесу, а й у комерційних банків-позичальників. Для них кредитування малого і середнього бізнесу досить ризикована напрямок діяльності. Згідно зі статистикою Центрального банку РФ щорічно збільшується прострочена заборгованість кредитного портфеля банків при постійному зменшенні обсягів наданих кредитів (графік 1). Така динаміка доводить небажання комерційних банків кредитувати МСП в зв'язку з тим, що суб'єкти малого та середнього бізнесу часто не в змозі повернути кошти, взяті в кредит у передбачені договором строки.

Мал. 1 - Обсяг кредитів, наданих суб'єктам малого і середнього підприємництва в РФ і прострочена заборгованість за кредитами, млн. Руб. [4]

Негативне ставлення комерційних банків до суб'єктів МСБ посилюється і через постійне збільшення числа збанкрутілих підприємств даного сегмента. За останні кілька років кількість збанкрутілих даних компаній (особливо ІП) зросла в рази. Наприклад, 28.02.2013 кількість, які припинили господарську діяльність індивідуальних підприємців, складала 6 421 708, а 28.02.2017 таких фізичних осіб стало вже 8 998 904 і це при тому, що продовжили свою роботу лише 3 761 259 [5]. Через високу конкуренцію в даному сегменті ринку багато підприємств не здатні залишатися в бізнесі більше двох років. Більшість компаній, які не в змозі покрити всі борги, не можуть розплатитися з банками по позиках, і останнім доводиться просто змиритися з постійно зростаючою простроченою заборгованістю кредитних портфелів.

Ще одна з найсерйозніших проблем кредитування МСП пов'язана з відсутністю ліквідних застав і платоспроможних поручителів, так як більша частина позичальників не є власниками легкореалізуемимі, ліквідного майна. Багато професіоналів банківської справи вважають відсутність надійних застав головною причиною відмови у видачі кредиту. Так, керівник Аналітичного центру «МСП Банку» Літянская Наталя стверджує: «Відсутність достатнього обсягу забезпечення, його низька ліквідність ... - одна з найпоширеніших причин відмови в кредиті для МСП [6]». Нерідко малий бізнес не має нерухомості або ліквідних фондів, таких як, нова техніка, дороге устаткування і ін., Тому часто єдиним забезпеченням повернення кредиту є товар, що знаходиться в обороті у підприємства. В основному в таких випадках банки не розглядають товар як ліквідна застава і відхиляють заявку про видачу кредиту.

До того ж до вищесказаного, механізм сек'юритизація кредитів МСП в нашій країні не розвинений на належному рівні. Незважаючи на те, що сек'юритизація кредитів є одним із пріоритетних напрямків діяльності [7], включеним в «Стратегії розвитку малого та середнього підприємництва в Російській Федерації до 2030 року», поки вона активно не реалізується банками.

До всього іншого, існує і інші проблеми кредитування МСП: низький рівень економічної грамотності більшості підприємців, відсутність умов для зростання частки МСБ в ВВП, тривалі терміни розгляду заявки на отримання позики, високі ставки по кредитах і ін.

В цілому, основні проблеми, пов'язані з кредитуванням суб'єктів малого та середнього бізнесу в Росії можна представити в таблиці (Таблиця 1).

Таблиця 1 - Проблеми кредитування суб'єктів МСП [8, С. 2130], [9, С.3], [10, С. 18]

- високі кредитні ставки;

- жорсткі умови і неповнота інформації при отриманні кредиту;

- відсутність якісного забезпечення по кредиту;

- тривалі терміни розгляду заявки.

- ризики неповернення кредиту банкам від підприємців;

- зростання простроченої заборгованості по кредитах МСП;

- ризик потенційного банкрутства позичальника.

- недостатній рівень підтримки суб'єктів МСП з боку держави;

- низький рівень юридичної та економічної грамотності більшості підприємців;

- зниження обсягів кредитування сегменту МСП;

- не розвинений механізм сек'юритизації кредитів МСП.

Саме малий і середній бізнес сприяє збільшенню загального обсягу виробництва і роздрібного товарообігу, створення конкурентного середовища на ринку, забезпечення значної частини населення робочими місцями. Важливість діяльності суб'єктів МСП очевидна, проте, в сфері кредитування цих підприємств в нашій країні, на жаль, існує безліч найсерйозніших проблем, які потребують невідкладного вирішення.

Грунтуючись на вищевказані існуючі проблеми, я виділила кілька пріоритетних напрямків розвитку механізму кредитування МСП в Росії:

- Розробка і реалізація нових, ефективних, державних програм кредитування, які відповідають запити суб'єктів МСП і комерційних банків;

- Реалізація підтримка суб'єктів МСП, що працюють в пріоритетних напрямках, а також підприємців-початківців за рахунок пільгових умов кредитування;

- Створення з боку держави спеціальних заходів (лекцій, тренінгів, форумів тощо.), Що сприяють підвищенню юридичної та економічної грамотності підприємців;

- Сприяння з боку держави фінансовим інститутам, здатним стати платоспроможними поручителями для суб'єктів МСП;

- Популяризація механізму сек'юритизації кредитів МСП в Росії.

Так як перераховані вище зміни в механізмі кредитування МСП вимагають більш конкретного пояснення і деталізації, то дана тема є предметом моїх подальших досліджень.

На мій погляд, реалізація всіх цих напрямків дозволить створити сприятливе середовище для взаємодії підприємців та кредитних організацій при реалізації діяльності з кредитування суб'єктів МСП.

Список літератури / References

1. Офіційний сайт Федеральної податкової служби [Електронний ресурс]. - URL: https://www.nalog.ru/rn77/ (дата звернення: 14.11.2017).
2. Офіційний сайт Федеральної служби державної статистики [Електронний ресурс]. - URL: http://www.gks.ru/ (дата звернення: 14.11.2017).
3. Шилов В. А. Проблеми кредитування суб'єктів малого та середнього підприємництва в Росії / В. А. Шилов // Азимут наукових досліджень: економіка і управління. - 2017. - Т. 6. - № 1. - С. 213-216.
4. Офіційний сайт Центрального банку Російської Федерації [Електронний ресурс]. - URL: http://www.cbr.ru/ (дата звернення: 15.11.17).
5. Портал інформаційного агентства «Коммерсант Картотека» [Електронний ресурс]. - URL: https://www.kartoteka.ru/ (дата звернення: 23.11.17).
6. Офіційний сайт «МСП Банк» [Електронний ресурс]. - URL: https://www.mspbank.ru/ (дата звернення: 23.11.17).
7. Розпорядження Уряду РФ від 02.06.2016 N 1083-р (ред. Від 08.12.2016) «Про затвердження Стратегії розвитку малого та середнього підприємництва в Російській Федерації на період до 2030 року» [Електронний ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru/ (дата звернення: 23.11.17).
8. Гончарова О.Ю. Кредитування малого бізнесу в сучасній Росії: проблеми і перспективи / О. В. Гончарова // Російське підприємництво. - 2015. - Т. 16. - № 14. - С. 2125-2138.
9. Іонова А., Сараєв А., Коршунов Р. Огляд: Кредитування малого та середнього бізнесу в Росії: вийшли в нуль [Електронний ресурс]. -13.09.2016.- 18 с.-URL: https://goo.gl/dFxmSD(дата звернення: 16.11.17).
10. Гордашнікова О. Ю., Ризванов М. Ш. Особливості та проблеми банківського кредитування малого та середнього бізнесу на сучасному етапі / О. Ю. Гордашнікова, М. Ш. Ризванов // Актуальні проблеми економіки та менеджмента.- - № 2. - С . 16-21.

Список літератури англійською мовою / References in English

1. Oficial'nyj sajt Federal'noj nalogovoj sluzhby [Official site of Federal tax service] [Electronic resource]. - URL: https://www.nalog.ru/rn77/ (accessed: 14.11.2017). [In Russian]
2. Oficial'nyj sajt Federal'noj sluzhby gosudarstvennoj statistiki [Official site of Federal state statistics service] [Electronic resource]. - URL: http://www.gks.ru/ (accessed: 14.11.2017). [In Russian]
3. Shilov VA Problemy kreditovanija sub # ektov malogo i srednego predprinimatel'stva v Rossii [Problems of crediting of subjects of small and average business in Russia] / VA Shilov // Azimut nauchnyh issledovanij: jekonomika i upravlenie [The azimuth of scientific research: Economics and management]. - 2017. - V. 6. - № 1. - P. 213-216. [In Russian]
4. Oficial'nyj sajt Central'nogo banka Rossijskoj Federacii [The official website of the Central Bank of the Russian Federation] [Electronic resource]. - URL: http://www.cbr.ru/ (accessed: 15.11.17). [In Russian]
5. Portal informacionnogo agentstva «Kommersant # Kartoteka» [A portal of information Agency "Kommersant Kartoteka"] [Electronic resource]. - URL: https://www.kartoteka.ru/ (accessed: 23.11.17). [In Russian]
6. Oficial'nyj sajt «MSP Bank» [The official website of "SME Bank"] [Electronic resource]. - URL: https://www.mspbank.ru/ (accessed: 23.11.17). [In Russian]
7. Rasporjazhenie Pravitel'stva RF ot 02.06.2016 N 1083-r (red. Ot 08.12.2016) «Ob utverzhdenii Strategii razvitija malogo i srednego predprinimatel'stva v Rossijskoj Federacii na period do 2030 goda» [The decree of the RF Government from 02.06 .2016 N 1083-R (edition of 08.12.2016) "On approval of Strategy of development of small and medium enterprises in the Russian Federation for the period till 2030"] [Electronic resource]. - URL: http://www.consultant.ru/ (accessed: 23.11.17). [In Russian]
8. Goncharova O.Ju. Kreditovanie malogo biznesa v sovremennoj Rossii: problemy i perspektivy [Lending to small business in modern Russia: problems and prospects] / OV Goncharova // Rossijskoe predprinimatel'stvo [Russian business]. - 2015. - T. 16. - № 14. - S. 2125-2138. [In Russian]
9. Ionova A., Saraev A., Korshunov R. Obzor: Kreditovanie malogo i srednego biznesa v Rossii: vyshli v nol '[Overview: the financing of small and medium business in Russia: went to zero] [Electronic resource] .- 13.09. 2016. - 18 p.-URL: https://goo.gl/dFxmSD (accessed: 16.11.17). [In Russian]
10. Gordashnikova O. Ju., Ryzvanov M. Sh. Osobennosti i problemy bankovskogo kreditovanija malogo i srednego biznesa na sovremennom jetape [Features and problems of Bank lending to small and medium business] / O. Ju. Gordashnikova, M. Sh. Ryzvanov // Aktual'nye problemy jekonomiki i menedzhmenta [Actual problems of Economics and management]. - 2016. - № 2. - P. 16-21. [In Russian]